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降息后是否应提前还贷理财师:4种情况下不划算

作者: 来源: 时间:2020-04-17

  近日央行再次降息。记者走访市场发现,厦门部分银行已经调整了商业贷款政策,很多贷款买房的市民开始思考是否应提前还贷的问题。

  市民吴先生就有这个烦恼:我在2008年时贷款25万元买了一套60多平方米的小两房,当时的贷款利率很低,还不到5%,每个月还款1300多元,到现在只要再还银行近14万元就能还清贷款了。经过几年时间,我手里也有了还款的钱,不过其中一部分买了理财产品,收益也不错。但今年连续降息,理财产品的收益也有所下降,我在考虑是否应该一次性把房贷还上,不知道划算不划算。

  对此,某股份制银行理财师戴先生告诉记者,并非所有情况都适合提前还贷,市民还需好好掂量。戴先生向记者介绍,有4种情况提前还贷并不划算。

  第一种就是享受了优惠利率的,市民吴先生就适用于这样的情况。约7年前,不少购房者赶上了好时候,贷款买房能享受到7折利率。从目前来看,这样的贷款利率水平甚至低于目前5年期以上的定存利率,更低于一些理财产品的利率。在这种情况下,提前还款就不如拿去存钱或者购买理财产品,能得到相应的利差。

  第二种情况是等额本息还款还到一半的。据悉,等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分更多的是本金,这种情况下提前还贷意义不大。

  第三种情况就是等额本金还款还了1/3以上的。等额本金还款是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

  第四种情况是投资者有高投资收益回报且资金相对紧缺的,提前还贷显然不合适。

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